Кредиты на покупку автомобиляВ нынешнем году на рынке кредитования произошел форменный прорыв. Банки один за другим бросились выдавать кредиты на покупку автомобилей и отбоя от клиентов не было - сказался отложенный спрос во время кризиса.

Вкратце схема автокредитования выглядит так: выбрав подходящий автомобиль, вы обращаетесь в банк с просьбой о кредите на тот или иной срок. Банк, оценив вашу платежеспособность, принимает решение – можно ли вам такой кредит выдать. В случае, если это решение положительное, вы платите автосалону часть стоимости, остальное за вас доплачивает банк, и вы забираете автомобиль. Затем вы в течение срока кредита отдаете банку его сумму и набежавшие проценты.

Кредиты на покупку автомобиля можно оформлять и через автосалоны. Большинство автосалонов имеют готовые договоры с тем или иным банком (а порой и с несколькими сразу) и прямиком направляют своих клиентов в эти банки. Впрочем, автосалонам все равно – они примут деньги от любого банка, который пожелает выдать вам кредит.

Поэтому главным в данной комбинации становится именно выбор банка. Наилучший вариант – когда вы являетесь давним клиентом банка и имеете хорошую кредитную историю. Впрочем, вы можете и просто прийти с улицы – если вас сочтут платежеспособным, то вам не откажут. Банки стараются выдавать кредиты на покупку автомобиля только надежным заемщикам.

Банки выдвигают к заемщикам ряд условий, без выполнения которых кредит на покупку автомобиля вам не выдадут.

Обязательные условия

Большинство банковских программ кредитования более или менее похожи друг на друга. Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, придется выполнить несколько обязательных во всех банках условий:

  • быть прописанным в зоне деятельности данного банка;
  • предоставить справку о своих доходах за последнее время. Понятия о "последнем времени" в различных банках разные. Некоторым достаточно шести месяцев, другим нужно два последних года, третьим – за такой же срок, на какой выдается кредит. Большинство банков готовы рассматривать наряду с официальными и ваши неофициальные заработки, но вот, например, Сбербанк и Банк Москвы левые доходы не устраивают.
  • в случае, если ваши собственные доходы недостаточны для погашения кредита и процентов по нему, вам придется найти поручителей. В этом случае рассматриваться будет уже сумма доходов – ваших и поручителей. Понятия о достаточной сумме у разных банков разные, но, как правило, вы должны зарабатывать в полтора-два раза больше, чем отдавать ежемесячно в счет погашения кредита и процентов. Обычно лучшим поручителем банки считают близкого родственника, а идеальным – мужа или жену заемщика. Впрочем, поручителем могут выступать и другие лица, в том числе юридические. В этом случае банк проверит их благонадежность, а в идеале они тоже должны быть клиентами этого же банка;
  • при покупке автомобиля застраховать его от всех возможных неприятностей (угона, аварии и т.д.), а также застраховать собственную жизнь. Это прибавит к общей сумме выплат в среднем от 8 до 13 процентов стоимости автомобиля. Впрочем, страхование автогражданской ответственности и так является обязательным. А в Южном торговом банке на страховке не будут настаивать, если вашим поручителем выступит компания – клиент банка;
  • оставить в банке техпаспорт вашего автомобиля как залог того, что вы не продадите его до того, как расплатитесь по кредиту.

Дополнительные условия

Прочие условия отличаются от банка к банку. Наиболее существенные из них следующие:

Минимальный первоначальный взнос – сумма, которую вы должны сразу уплатить автосалону. Она варьируется от 20 до 50 процентов стоимости (впрочем, если вы готовы сразу уплатить, скажем, 60 процентов – тем лучше для вас, это уменьшит общую сумму выплат за счет сокращения самого кредита). Рассчитывая свои возможности, не забывайте о других значительных платежах, которые придется сделать сразу же – страховых и регистрационных в ГАИ. Кроме того, некоторые банки устанавливают единовременный сбор за оформление договора кредита.

Процентная ставка – начисляется на оставшуюся на данный момент сумму кредита, поэтому в ваших интересах выплачивать кредит быстрее. Обычная ставка варьируется от 18 до 20 процентов годовых (рубли) и от 12 до 16 процентов годовых (валюта). Валютные платежи, как правило, принимаются только в безналичной форме. К сожалению, пока ставка довольно высока (к примеру, на Западе обычная ставка не превышает 5% годовых), но она имеет тенденцию к постепенному уменьшению.

Срок кредита обычно варьируется от 6 месяцев до 3 лет и может зависеть от марки приобретаемого автомобиля. Часто с увеличением срока кредита растут и проценты. Некоторые банки ограничивают верхнюю границу суммы кредита. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, проверьте, подходит ли ваша потенциальная покупка под его условия.

Эти условия часто добавляют к вашим расходам значительные суммы. К примеру, в банке "Диалог-Оптим" дополнительные платежи превращают 11 номинальных процентов годовых в валюте в приблизительно 14-15, а рублевые взлетают с 20 до 23-24. Но бывают и приятные сюрпризы – например, МДМ-Банк тут же бесплатно оформляет заемщику еще и международные пластиковые карты.

В целом, оценивая условия различных банков, наиболее выгодными стоит признать предложения Сбербанка и Unicredit Bank. В этих банках минимальна процентная ставка, к тому же в Сбербанке выплаты можно растянуть аж на пять лет. Вместе с тем тот же Сбербанк придирчивей других подходит к оценке вашего финансового положения, и требует достаточно большой объем документов.

Если же говорить о юге России, то тут довольно привлекательно выглядит предложение Донского народного банка. А вот наиболее жесткие условия кредита – в Южном торговом банке: там нужно сразу уплатить не менее половины стоимости машины, кредит дают только на 11 месяцев и под рекордно высокие проценты. В этом регионе России  не проходит и месяца, чтобы какой-либо банк не открыл свою программу кредитования. Активизировались и потенциальные покупатели. Скажем, только в Южный торговый банк с просьбой о кредите ежедневно обращаются 10-15 человек.